Во время грузоперевозки существует риск повреждения или потери транспортируемых изделий. Чтобы защитить имущество от подобных опасностей, его лучше застраховать. Разбираем особенности страхования грузов, законодательные основы и риски, которые может покрыть страховой полис.
Определение
Что такое страхование грузов
В логистике страхование грузов – это разновидность имущественного договора, который гарантирует защиту изделий от порчи, кражи или уничтожения во время их доставки разными транспортными средствами. Иначе его называют страхованием карго (cargo, от англ. «груз»). Этот вид защиты действует на всех этапах перевозки – от забора груза со склада отправителя до вручения получателю.
Зачем нужно cargo страхование
Причина, по которой во время транспортировки отправлений используют карго страхование, – минимизация финансовых потерь. Благодаря полису грузовладелец и грузоперевозчик вправе получить возмещение убытков при наступлении непредвиденных ситуаций: дорожно-транспортных происшествий (ДТП), стихийных бедствий, угона транспортного средства (ТС) и т. д.
Кому необходимо
Главная особенность страхования карго – это добровольность, т. е. полис не относится к обязательным документам при грузоперевозках. Однако страховка необходима всем участникам перевозок:
- грузоотправителю;
- грузополучателю;
- сопровождающему лицу (экспедитору или водителю);
- страховой компании.
Законодательство
Ответственность перевозчика автомобильным транспортом
Законодательство РФ обязывает каждого владельца автотранспорта застраховать свою автогражданскую ответственность, т. е. оформить полис ОСАГО. Он защищает участников ДТП, их имущество и здоровье от ущерба. Если грузоперевозчик не имеет такого полиса, ему запрещено выезжать на автодороги России.
Автомобиль также может быть застрахован по каско. Эта добровольная форма страховки предусматривает компенсацию в случае повреждения авто в результате ДТП, пожара, угона.
Особый вид страхования перевозок – страхование ответственности грузоперевозчика. Такой полис покрывает убытки перевозчика, который не смог выполнить взятые на себя обязательства. Его действие распространяется на перечисленные риски:
- физическая утрата или повреждение отправления;
- ответственность перед третьими лицами;
- финансовые потери заказчика из-за ошибок перевозчика: превышение сроков доставки, неправильное оформление документов и т. п.;
- ответственность за оборудование, которое предоставил заказчик: контейнеры, полуприцепы.
Такой полис защищает грузоотправителя только от рисков, возникших по вине перевозчика. Если же во время транспортировки возникли ситуации, не зависящие от грузоперевозчика, но нанесшие вред изделию, отправитель не получит компенсацию. Чтобы защитить грузовладельца от любых рисков, оформляют договор страхования груза.
Документы
Российское законодательство не требует заключать договор страхования грузов при перевозках. Однако в законодательных актах указаны нормы, которые регулируют страховую сферу:
- Федеральный закон №259-ФЗ «Устав автомобильного транспорта».
- Закон «Об организации страхового дела в РФ».
- Глава 48 Гражданского кодекса.
Какие риски покрывает страховка грузов
В процессе грузоперевозки отправления подвергаются различным рискам, которые зависят от выбранного транспортного средства, маршрута и других условий. К основным рискам, которые включают в договор карго, могут относиться:
- дорожно-транспортные происшествия: аварии, затопления или крушения;
- действия злоумышленников, направленные на хищение отправлений;
- повреждение изделия: механическое, химическое, термическое;
- уничтожение груза вследствие пожара, взрыва или стихийного бедствия;
- потеря отправления;
- задержка доставки с обязательным указанием, при каких условиях это является страховым случаем;
- военные действия или иные форс-мажорные обстоятельства, если это предусмотрено условиями договора.
Что не является страховым случаем при перевозке грузов
Страхователь не всегда имеет право на получение возмещения убытков. К нестраховым случаям относятся:
- Неправильная упаковка отправления: недостаточно прочная и надежная или не соответствующая размерам груза.
- Естественная убыль отправления. Основные примеры: продукты с высоким содержанием влаги (мясо, рыба, фрукты, овощи), сыпучие продукты (мука, сахар, крупы), насыпные грузы (песок, щебень).
- Дефекты, которые уже существовали до получения страховки и были зафиксированы в описи.
- Нарушение правил транспортировки. В таком случае ответственность несет перевозчик, а не страховщик.
- Умысел страхователя, в т. ч. предоставление недостоверных сведений о цене перевозимой продукции, попытка заменить товар на изделие низкого качества.
Виды транспортного страхования
Существует несколько видов страхования грузов, которые можно разделить по объему ответственности, объекту или виду транспорта.
По объему ответственности
От всех рисков
Чтобы в полной мере защитить транспортируемое изделие, используют страхование от всех рисков. Страховщик покрывает любые повреждения, если они были получены не в результате:
- военных конфликтов;
- взрыва атомной бомбы или пожара;
- нарушений условий хранения, транспортировки, упаковки или сроков доставки (ответственность лежит на перевозчике, а не на страховщике);
- воздействия радиации;
- повреждения грызунами или насекомыми.
От конкретного случая
В договоре, защищающем изделие при перевозке, можно четко указать, от каких рисков защищен страхователь. Зачастую в договор включают:
- стихийные бедствия;
- обрушения дороги или моста, по которому двигалось транспортное средство;
- угон ТС;
- ДТП.
По объему страхования
Весь груз
Защита всего груза – вид страховки, которая распространяется на всю перевозимую партию товаров.
Часть груза
Страхование части груза – защита отдельных партий в составе общей перевозки, конкретных наименований или изделий с определенными характеристиками.
По виду транспорта
По типам транспортных средств выделяют пять видов страховки:
- автомобильная – доставка изделий наземным автомобильным транспортом в пределах одного континента, связанного автодорогами;
- железнодорожная – транспортировка отправлений поездами в специальных контейнерах или грузовых вагонах;
- морская – водные грузоперевозки, которые позволяют транспортировать изделия между континентами в международные порты;
- авиационная – наиболее быстрый способ грузоперевозки воздушным транспортом;
- мультимодальная – доставка несколькими видами транспорта, например, морским и автомобильным.
Другие виды страхования
Страхование ответственности экспедитора – страховка, которая защищает экспедиторов (т. е. организатора грузоперевозок) от претензий со стороны отправителя или получателя изделия, госорганов или третьих лиц. Полис защищает экспедитора от претензий, которые связаны с ошибками при организации перевозок.
Страхование от перерыва в производстве или страховка от простоя – защита финансовых рисков. Если транспортная компания не успела доставить изделия, поэтому на производстве произошел простой, заказчик вправе получить компенсацию.
Международное страхование грузов
Различия в законодательстве разных стран
В разных странах действуют уникальные правила оформления страховых документов. Так, могут отличаться правила определения страховых случаев, порядок выплат возмещений, размер минимального страхового покрытия.
Многие страны мира и международные страховые компании берут за основу британскую систему. Она включает три вида страховки или оговорки:
- Оговорка А (максимальное покрытие): обеспечивает защиту от всех рисков, кроме специально исключенных.
- Оговорка B (средний размер покрытия): защищает отправление от стихийных бедствий, ДТП, пропажи ТС.
- Оговорка С (минимальное покрытие): грузоотправитель получает возмещение только в случае полного разрушения изделия, а не частичного повреждения.
Валютные риски
Международное страхование может осуществляться в разных валютах. При подписании договора важно учитывать колебания валютных курсов, риски при конвертации валют, а также возможные ограничения на вывод средств.
Необходимость знания международных правил перевозок
При организации международных грузоперевозок необходимо следовать законодательству тех стран, через которые следует транспортное средство с отправлениями. Чтобы изделие успешно достигло получателя, необходимо:
- соблюдать нормы Инкотермс-2020 – свода международных правил торговли;
- следовать правилам оформления международных транспортных документов: таможенных деклараций, накладных и т. д.;
- правильно упаковать и промаркировать отправление;
- следовать международным конвенциям.
При несоблюдении правил международных грузоперевозок изделие не сможет пройти таможенный контроль и не достигнет получателя в заявленные сроки.
Особенности карго страхования различных видов грузов
Продукты питания
Перевозка продуктов питания требует соблюдения особых условий. Застраховать продукты можно в том случае, если грузоперевозчик обеспечивает оптимальный температурный режим, чтобы минимизировать риск порчи.
Опасные грузы
Страховка опасных грузов включает дополнительные требования, т. к. транспортировка сопряжена с рисками для окружающей среды и здоровья людей. Страховщик потребует соблюсти дополнительные меры предосторожности, цена полиса будет выше.
Ценные грузы
Для перевозки ценных грузов (ювелирных изделий, драгоценностей) применяют специальную программу страхования. В договор включают риски грабежа и повреждения во время хранения или транспортировки. Для доставки организуют машину сопровождения в качестве дополнительной меры безопасности.
Оборудование
Промышленное, сельскохозяйственное, медицинское и другое оборудование нуждается в особой защите. В страховку включают риски поломки или повреждения при транспортировке, а также требуют усиленную защитную упаковку.
Автомобили
Для транспортировки автомобильного транспорта действуют специальные программы страхования. Грузоперевозчик должен обеспечить надежную фиксацию авто и усиленные меры безопасности.
7 факторов, которые влияют на стоимость cargo страхования грузов
1. Вид груза
Вид груза – главный фактор, определяющий стоимость страховки: чем ценнее и опаснее изделие, тем дороже его транспортировка.
2. Маршрут перевозки
При выдаче страховки на груз рассчитывают территорию действия полиса, т. е. маршрут. При расчете тарифа учитывать не только расстояние от пунктов отправления и назначения, но и промежуточные этапы транспортировки, в т. ч. хранение на складах. Если грузоотправитель заказал отправку изделия на большое расстояние сложным маршрутом, цена вырастет.
3. Вид транспорта
Каждый вид транспортного средства имеет уникальные риски:
- авто: ДТП, обрушение дороги;
- морское судно: затопление;
- поезд: сход вагона с рельсов, кража вагона;
- самолет: хищение в аэропорту.
В зависимости от вида транспорта в страховом договоре прописывают риски.
4. Объем страхового покрытия
Объем страхового покрытия – совокупность всех рисков, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение. Показатель включает: список страховых случаев, размер выплат по каждому из них, условия получения возмещения. Чем больше объем покрытия, тем дороже полис.
5. Страховая сумма
Объем страхового покрытия – совокупность всех рисков, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение. Показатель включает: список страховых случаев, размер выплат по каждому из них, условия получения возмещения. Чем больше объем покрытия, тем дороже полис.
6. Наличие франшизы
В страховании существует понятие «франшиза». В отличие от стандартного франчайзинга, страховая франшиза – услуга, которая позволяет снизить цену страхового полиса. Под франшизой понимают сумму, которую при наступлении страхового случая покроет застрахованное лицо, а не страховщик.
Представим, что грузовладелец оформил франшизу в размере 10 000 рублей, а стоимость его отправления составляет 100 000 ₽. Если сумма повреждений составит менее 10 000 ₽, страховщик не будет выплачивать компенсацию.
7. Статистика убыточности по данному виду груза
Прежде чем предложить тариф страховки, страховая компания оценивает статистику и изучает, насколько убыточными были перевозки конкретного вида груза. Если страховщик оценит отправление как потенциально убыточное для компании, он предложит более дорогой тариф.
Выводы
Страхование грузов – это не просто дополнительная услуга, а необходимый инструмент для защиты финансовых интересов грузоотправителей и получателей. Правильно организованное страхование позволяет минимизировать риски и обеспечить бесперебойность логистических процессов.
Крупные транспортно-логистические компании, например, СДЭК, предлагают страхование грузов в качестве дополнительной услуги. Сотрудники СДЭК берут все риски по транспортировке на себя и позволяют соблюсти требования к страхованию грузов. Со СДЭК вы можете быть уверены, что грузоперевозка будет осуществляться в соответствии с правилами безопасности, независимо от типа отправления или используемого транспортного средства.
Часто задаваемые вопросы
Риски при перевозках по городу ниже, чем при междугородней транспортировке. Однако отправление все равно рекомендуется застраховать, т. к. даже в пределах города могут возникнуть непредвиденные ситуации: повреждения при погрузочно-разгрузочных работах, ДТП, случайная порча или кража.
Франшиза в сфере страхования отправлений – особый вид договора, который предполагает отсутствие компенсации при определенном размере убытков. Это похоже на скидку, которую вы получаете при покупке страховки, но с условием: если случится страховой случай, часть расходов вы берете на себя.
Независимо от банкротства перевозчика, владелец отправления имеет право на получение возмещения в случае повреждения его имущества. Грузоперевозчики обязаны страховать свою ответственность. Именно страховщик выплатит компенсацию.
Чтобы получить возмещение, подготовьте документы (накладную на перевозку, договор страхования, акты, подтверждающие наступление страхового случая), оформите претензию и направьте ее в страховую компанию.
Некоторые страховщики позволяют застраховать отправление даже во время транспортировки. Однако для этого требуется указать точное местоположение изделия на момент получения полиса. Из-за отсутствия предварительной оценки рисков тариф может оказаться дороже обычного.
Если страховая компания выдала отказ в возмещении, подготовьте письменную претензию. Сначала направьте ее страховщику для досудебного урегулирования конфликта. Если компания все равно отказывается выплатить компенсацию, подайте исковое заявление в суд.
Чтобы оформить полис страхования, необходимо:
- Подготовить документы: накладную на отправление, договор перевозки, паспорт страхователя.
- Заполнить заявление на страхование с указанием информации об изделии, маршруте и условиях транспортировки.
- Согласовать условия договора со страховой компанией.
- Выплатить страховую премию.
- Получить полис.
При заказе грузоперевозок в логистической компании СДЭК оформление страхового полиса относится к дополнительным услугам и не требует значительных усилий от отправителя.
Если наступил страховой случай, необходимо:
- Уведомить страховщика в установленные договором сроки.
- Собрать документы, которые подтверждают факт повреждения, кражи или поломки отправления.
- Передать документы страховщику.
- Дождаться проведения экспертизы, которая оценит размер ущерба.
- Получить возмещение.
Чтобы выбрать страховую компанию, оцените следующие параметры:
- рейтинг страховщиков по уровню надежности и финансовой устойчивости;
- наличие лицензии на осуществление страховой деятельности;
- отзывы клиентов об обслуживании, одобрении выплат.
Сравните предложения разных компаний (условия договора, тарифы, лимиты ответственности), а также проконсультируйтесь со страховым брокером.
Чтобы не тратить время на выбор страховщика, вы можете застраховать грузы в СДЭК.
